Was ist Festgeld und wie funktioniert es

Festgeld ist eine Geldanlage, bei der Sie einer Bank einen bestimmten Betrag für eine vorher festgelegte Laufzeit überlassen. Im Gegenzug bekommen Sie über den gesamten Zeitraum einen festen Zinssatz. Die Idee ist so alt wie das Bankwesen selbst: Planbarkeit auf beiden Seiten. Die Bank weiß, wie lange sie mit Ihrem Geld arbeiten kann, und Sie wissen bis auf den Cent genau, was am Ende der Laufzeit auf dem Konto steht.

Wie ein Festgeldkonto in der Praxis aussieht

Der Ablauf ist überschaubar. Sie eröffnen ein Festgeldkonto, überweisen einen Betrag von einem Referenzkonto (meist Ihr Girokonto), wählen eine Laufzeit — typisch sind 3, 6, 12, 24, 36, 48 oder 60 Monate — und legen den Anlagebetrag fest. Danach passiert erstmal nichts. Kein tägliches Handeln, keine Kursbewegungen, keine App-Benachrichtigungen. Am Fälligkeitstag erhalten Sie Ihr Kapital plus die aufgelaufenen Zinsen zurück auf das Referenzkonto.

Wichtig zu wissen: Während der Laufzeit kommen Sie in der Regel nicht an Ihr Geld heran. Manche Banken erlauben eine vorzeitige Auflösung nur in Härtefällen und meist gegen Verlust eines Teils der Zinsen. Wer flüssig bleiben muss, sollte deshalb genau überlegen, welchen Betrag er wirklich für die volle Laufzeit entbehren kann.

Zinsen: fest heißt wirklich fest

Der Zinssatz, den Sie beim Abschluss sehen, gilt für die gesamte Laufzeit. Steigen die Marktzinsen später an, profitieren Sie nicht davon — das Festgeld läuft zu Ihrem alten Satz weiter. Fallen die Marktzinsen dagegen, haben Sie sich den höheren Satz gesichert. Diese Symmetrie ist der Kern des Produkts. Wer damit unglücklich ist, sollte sich mit variabel verzinsten Sparformen wie dem Tagesgeld beschäftigen.

Die Zinsauszahlung erfolgt je nach Bank am Ende der Laufzeit oder jährlich. Bei mehrjährigen Verträgen macht das einen Unterschied: Werden die Zinsen jährlich gutgeschrieben und mitverzinst, greift der Zinseszinseffekt. Werden sie erst am Ende ausgezahlt, entfällt er. Beide Varianten sind üblich, und Banken kommunizieren das oft nicht auf den ersten Blick — ein Blick in die Produktbedingungen lohnt sich.

Wer bekommt Festgeld überhaupt

Grundsätzlich bekommt Festgeld jeder volljährige Kunde mit Wohnsitz in einem Land, in dem die Bank ihr Angebot vermarktet. Die Kontoeröffnung läuft heute fast überall vollständig online, meist per Video-Ident oder Post-Ident. Anders als ein Girokonto ist ein Festgeldkonto kein Zahlungsverkehrskonto — es gibt keine Karte, keine Überweisungen zu Dritten, keinen Dispo. Es ist reine Geldparkerei mit Zinsen.

Viele Banken setzen einen Mindestbetrag voraus, oft 1.000 oder 5.000 Euro. Nach oben sind Grenzen selten technischer Natur, sondern eher durch die Einlagensicherung motiviert. Die schützt Ihre Einlagen bei jeder Bank in der EU bis zu 100.000 Euro pro Person — mehr sollten Sie bei einer einzelnen Bank nicht deponieren, es sei denn, Sie akzeptieren bewusst das darüber liegende Risiko.

Wann sich Festgeld wirklich lohnt

Festgeld ist kein Renditewunder. Es schlägt in normalen Zinsphasen kaum die Inflation, und in Nullzinsphasen war es lange fast wertlos. Sinnvoll wird es unter drei Bedingungen:

• Sie haben Geld, das Sie über den gewählten Zeitraum sicher nicht brauchen.
• Sie wollen Planungssicherheit und keine Wertschwankungen.
• Die aktuellen Marktzinsen liegen auf einem für Sie akzeptablen Niveau.

Für kurzfristige Reserven ist Tagesgeld besser geeignet, für langfristigen Vermögensaufbau eher breit gestreute Wertpapiere. Festgeld füllt die Lücke dazwischen — planbare Rendite ohne Marktrisiko, aber mit dem Preis mangelnder Verfügbarkeit.

Einlagensicherung: der eigentliche Grund für die Ruhe

Der Hauptgrund, warum Festgeld für viele Sparer so entspannt wirkt, ist die gesetzliche Einlagensicherung. Innerhalb der EU sind Einlagen bei jedem lizenzierten Institut bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank gesetzlich geschützt. Sollte die Bank tatsächlich einmal ausfallen — was in Deutschland extrem selten vorkommt — bekommen Sie Ihr Geld innerhalb weniger Arbeitstage aus der Sicherung erstattet. Diese Grenze ist EU-weit einheitlich; wer mehr anlegt, sollte auf mehrere Institute streuen.

Steuern nicht vergessen

Zinsen aus Festgeldkonten unterliegen in Deutschland der Abgeltungsteuer von 25 Prozent, dazu kommt Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Wer noch keinen Freistellungsauftrag eingerichtet hat, verschenkt seinen Sparerpauschbetrag. Die Bank behält die Steuer automatisch ein, außer Sie haben den Auftrag rechtzeitig hinterlegt. Für eine Bruttorendite von zum Beispiel 3 Prozent bedeutet das netto grob 2,2 Prozent — je nach persönlicher Situation.

Festgeld ist damit was es immer war: ein simples, robustes Produkt für einen klar umrissenen Zweck. Kein Ersatz für breite Anlagestrategien, aber ein solides Werkzeug für den Teil des Vermögens, der stabil bleiben soll.